再過四天，11日起，揹負著龐大債務人不再走投無路、求助無門，國內第一個個人專屬的破產法規－消費者債務清理條例，為債務人開了一道重生之門。
債務人重生有三種方式，第一種也是必須一定要經過的步驟，就是與最大債權銀行協商減息還款方案，讓債務早日還清，甩債後生活一切重來。若就算減息減到零，還15年都還是還不出錢，協商不成立，接著才能向法院聲請「更生」。
更生是指可以將債務本金部分免責，也就是本來欠100萬元，可能只要還20萬元，未來每一季還款一次，但是，債務人得付上一些代價。也就是「阿B條款」（港星阿B破產後生活開銷受到限制），不能坐計程車、搭高鐵、不能出國玩、不能住四星級以上的飯店等等，還款的時間是六年得延長到八年，信用註記是在還完之後加四年，但最長不能註記超過十年。
清算就是擺明債太多付不起，又沒有工作賺錢能力，未來可以還債，由法院當下財產與負債加減結算，過程約六個月，信用註記十年，這十年之內都必須受到上述生活限制。
更生與清算還有一個較大的不同，就是更生期間若仍有房貸，只要還款沒有逾期二個月（二期），銀行就不能拍賣房子，自住沒有問題。但是清算當下，不管房子或是其他財產都會被拿去拍賣變現。
「這是一個社會安全網，不得不設立的債務重生機制」，銀行公會信用卡委員會主委李懿哲說，「但是，他們欠的錢，是平均由你跟我來負擔。」未來銀行貸款給民眾的成本，肯定會記上這筆無形的風險。
95年卡債風暴後，就可以明顯看到，卡債族減債，銀行打呆，下一步先是緊縮信用，接著是銀行白金卡福利減少，許多張白金卡已沒有免費機場貴賓室、沒有免費機場接送，沒有免費市區停車。
看看美國的經驗，在破產法修法限縮當年，有高達203萬人聲請更生或清算，占人口數千分之6.8，被美國前聯準會理事主席葛林斯班戲稱：「美國人喪失了羞恥心」，與香港占總人口約千分之1.1至1.5、德國約千分之1.17至1.8，日本約占千分之1.5至2.1相比，的確高出三倍至五倍以上。
台灣的經驗會像美國，還是像香港、德國、日本？將會影響金融業的獲利，為債務人開啟脫離債務大門，從此銀行風險因子也多了一個，將會反映在計價成本，代價是所有投資人一起分擔。
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